은행금리가 높아지고 있는 까닭에 최근에는 예금금리나 적금금기를 알아보시는 분들도 많아진 듯 합니다. 그렇기때문에 오늘은 선납이연 방식에 대해 소개드리는 시간을 가져볼까 하는데요. 아무래도 조금이라도 이자를 더 받을 수 있는 방법인만큼 제대로만 활용하신다면 그 효과를 톡톡히 보실 수 있겠으나 주의사항을 잘 지키지 못할 경우에는 오히려 손해를 볼 수도 있는 방법이므로 꼼꼼히 확인해보신 후에 진행해보시길 추천드립니다.
선납이연 방식
특징과 장점 및 단점, 주의할점에 대해 안내드려 보도록 하겠습니다.
정기 불입을 고금리의 적금으로 가입할 수 있는 방법인 '선납이연'은 미리 내고, 또 늦게 내는 날짜를 미리 계산 해본후에 납입하는 방식을 가리키며 선납이연에는 크게 6-1-5 방식과 1-11방식이 있으며, 특징과 장점 및 단점 그리고 주의사항은 다음과 같습니다.
*현재 갖고 있는 돈이 4200만원이라고 해도 만기날에는 7200만원 혹은 7700만원을 입금한것과 동일한 효과를 볼 수 있음
*하지만 기억해놨던 날짜에 1회차 분 납입을 해야하고, 만기일 전날에 나머지 5회차에 대한 불입이 이루어져야 하는 만큼 기억을 하거나 그 과정을 제대로 할 자신이 없으면 오히려 손해를 볼 수 있으니 조심할 것
* 자유적금은 안되고, 정기적금만 가능 (한달에 한번 정일하게 불입하는 상품)
* 우대금리 중 적금으로 자동이체 조건이 있는 경우는 패스
* 정기예금 금리와 정기적금 금리 갭 차이가 적은 경우에는 하지말것 (1프로 이상 차이날때에만 할것)
* 날짜 기억 필수! 7회차 납입일 & 만기전날 대출 받아서 5회차 납입해야함
*1금융권 상품은 대부분 막혀있음 (따라서 신협, 새마을금고, 수협, 지역농협 등으로 알아볼것)
*예금약관도 열어서 보고, 은행직원(선납이연가능한지)에게도 물어볼것
*원저축금 입금지연에 대한 부분에 있어서 약정한날짜보다 늦게 입금했을 때 예금자 요청에 따라 총 지연일수에서 총 선납일수를 뺀 순 지연일수에 대해 만기를 늦출수 있다는 내용이 들어있는지를 확인할것
선납이연 6-1-5 방법 (예시)
4200만원의 목돈이 있다고 가정할 경우이면서
7회차에 600만원을 납입할 여력이 없다면
4200 / 7 = 600만원
600만원 *6 = 3600만원을 첫 납입일자에 모두 납부( 6회차까지를 미리 선납)
600만원 *1 = 600만원을 7회차에 납부 (7회차)
*1년납입이면 약 10일정도 앞당겨서 내야하고, 2년납입이면 약 20일정도 앞당겨서 내야하므로 엑셀파일을 통해 정확하게 계산해본후에 진행할것.
나머지 600만원 * 5개월 = 나머지 5회차 납입액인 3000만원은 예금담보대출을 통해 만기전날에 일시납부
4200만원의 목돈이 있다고 가정할 경우이면서
7회차에 700만원을 납입할 여력이 없다면
4200 / 6 = 700만원
700만원 *6 = 4200만원을 첫 납입일자에 모두 납부( 6회차까지를 미리 선납)
700만원 *1 = 700만원을 7회차에 납부 (7회차)
나머지 700만원 * 5개월 = 나머지 5회차 납입액인 3500만원은 예금담보대출을 통해 만기전날에 일시납부
따라서, 선납이연(6-1-15방식)을 활용하면
예금이자 3%, 적금이자 5%일때
예금을 통해서도 적금만큼의 이자를 동일하게 받을 수 있으며,
더욱이 적금처럼 매달마다 번거롭게 불입할 필요도 없다.
게다가 선납이연 방식을 활용하면, 4200만원을 갖고도
만기전날 대출을 받아 나머지 5회차를 일시납부하는 방식이니
7200만원 또는 7700만원을 입금한것과 동일한 효과를 볼 수가 있다.
일년이면 총 12달을 불입해야 하는데
1~6회차 :선납 (6회차까지 예금 가입일에 납부)
7회차에는 : 정상납입일날 납부 (가입일로부터 6개월 시점에 1회분(7회차) 납부)
8~12회차에는 :이연 (만기전날 5회차 납부) : 예금담보대출을 통해 만기전날에 5회차 납부하면 되는데 예금담보대출은 총 납입액의 90~95%까지 가능 -> 대출을 통해 5회차를 불입시키고, 이틀치의 대출 이자는 지급하면 됨
또는 금리 낮은 대출이나 다른 예금 만기 돌아온 돈을 통해 납부할 수도 있음
하지만 타행에서 적금연결된 입출금통장으로 입금할 경우 이체 한도에 영향을 줄 수 있으므로 주의할것
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